¿Qué cubre el seguro catastrófico?

Casi nadie averigua qué cubre el seguro catastrófico un martes cualquiera por curiosidad. Lo averigua en el mesón de admisión de una clínica, con un familiar recién hospitalizado y un presupuesto en la mano que no se parece en nada a lo que la isapre terminó bonificando.

En ese momento aparece la pregunta incómoda de ¿y esto quién lo paga? La respuesta depende de tres cosas que casi nunca se revisan antes, como el deducible, el porcentaje de cobertura y el tope anual de la póliza.

¿Quieres saber cómo quedarías cubierto en un evento de alto costo? Puedes simular tu Seguro +Salud en unos minutos y revisar los números con calma, antes de necesitarlos.

¿Qué es un seguro catastrófico?

En la Comisión para el Mercado Financiero este tipo de póliza no se registra como "catastrófica". Se registra como seguro de prestaciones médicas de alto costo -nuestro Seguro +Salud está depositado bajo el código POL 320200238-, y esa diferencia de nombre explica bastante.

No se activa por gravedad clínica. Se activa cuando el gasto de un evento de salud supera lo que tu sistema previsional alcanza a cubrir.

Por eso funciona en el segundo piso, por decirlo de alguna manera. Primero opera tu plan de isapre, después entran otras coberturas complementarias que tengas, y recién ahí la póliza de alto costo se hace cargo del monto del copago según las condiciones que estipula la póliza.

¿Qué enfermedades cubre el seguro catastrófico?

Un seguro catastrófico no cubre un listado cerrado de enfermedades: cubre eventos de salud de alto costo, independiente del diagnóstico siempre que sea hospitalizado y que cumplas con las condiciones de la póliza para su cobertura.

En la práctica esto significa que entran las hospitalizaciones -incluidas UTI y UCI-, los servicios hospitalarios, la atención médica durante la hospitalización, el tratamiento oncológico ambulatorio (drogas de quimioterapia y hormonoterapia prescritas por el médico tratante) y hospitalario.

Y significa también que quedan fuera cosas que la gente asume cubiertas. Las consultas ambulatorias corrientes y los exámenes de rutina no entran en la póliza base y para eso existen planes adicionales que puedes contratar aparte.

Sin embargo, un infarto agudo al miocardio, una cirugía coronaria o una hemorragia cerebral antes de los 41 años (siempre que no estén asociadas a enfermedades preexistentes) entran en deducible 0 en los prestadores preferentes. Estos son los eventos que llegan sin aviso a personas jóvenes, que es exactamente cuando nadie tiene ahorros destinados a una hospitalización.

Lo que cambia el día que lo necesitas

Una cobertura de alto costo no se nota en el momento de contratarla. Se nota cuando alguien tiene que tomar decisiones médicas con el reloj corriendo:

• Si el diagnóstico llega mientras ya estás hospitalizado, la red cerrada de la isapre obliga a gestionar un traslado y esperar la derivación. Con una póliza que reembolsa según prestador, sigues donde estás y el tratamiento no se interrumpe.
  

• Si tu oncólogo indica quimioterapia o radioterapia ambulatoria, no necesitas estar hospitalizado para que la cobertura responda. El tratamiento oncológico ambulatorio entra igual que el hospitalario.
  

• Si quieres mantener a tu médico tratante, eliges dentro del staff institucional del prestador y conservas el porcentaje de cobertura más alto.
  

• Si el tratamiento se extiende varios meses, la cobertura acompaña el proceso completo, no solo el episodio agudo del principio.

El Plan Nacional de Cáncer del Ministerio de Salud (MINSAL) señala que el cáncer es la segunda causa de muerte en Chile y la primera fuente de carga de enfermedad del país. No es un escenario remoto: es el tipo de evento para el que esta cobertura fue diseñada.

Ahora es cuando deberías dar el paso

Revisa tu liquidación y tu plan de isapre e identifica cuánto bonifica en hospitalización. Con esos dos datos ya puedes evaluar si necesitas una capa adicional.

Después simula el +Salud considerando dónde te atienden habitualmente, porque el prestador cambia el resultado más que cualquier otra variable. Ten presente que la contratación exige estar afiliado a una isapre y que la edad máxima de ingreso son 64 años.

La mayoría de las personas revisa su cobertura cuando ya tiene un diagnóstico encima, y a esa altura las opciones se reducen: la contratación exige no tener el evento en curso, y la edad de ingreso también juega en contra. Planificar en salud es, sobre todo, hacer estas preguntas cuando todavía son hipotéticas.