Cada año, las compañías de seguros chilenas publican listados de siniestros detectados y no reportados. Son casos en que la aseguradora ya sabe que el asegurado falleció, el dinero está disponible y nadie llega a cobrarlo.
Los escenarios detrás de esto pueden ser muchos. Como una familia que no sabía que la póliza existía, o un beneficiario anotado con un dato incompleto que nadie pudo ubicar. La CMF publica esa información en su registro de siniestros detectados pero no reportados, y también permite a familiares consultar los seguros contratados por una persona fallecida.
Sin embargo, completar la designación toma dos minutos cuando contratas. Esos dos minutos deciden quién recibe el dinero, en cuánto tiempo y con cuántos trámites de por medio.
¿Estás evaluando una póliza o ya tienes una vigente? En Alemana Seguros, puedes solicitar asesoría para contratar tu seguro de vida en línea y dejar la designación bien hecha desde el primer día.
Los eliges tú, y no tienen que ser tus herederos legales. Puedes nombrar a tu cónyuge o conviviente civil, a tus hijos, a un hermano, a tu madre, o a alguien que dependa económicamente de ti sin ser familiar directo.
La ley chilena te da tres caminos para hacerlo, según el artículo 593 del Código de Comercio:
En la propia póliza, al momento de contratar.
En una declaración escrita posterior, comunicada a la aseguradora.
En un testamento.
En la práctica, el más usado es el primero y el más olvidado es el segundo. Si te separaste, te casaste de nuevo o nació otro hijo después de contratar, la póliza no se entera sola.
Ese aviso escrito a la compañía es lo que actualiza la designación. Sin él, el documento sigue reflejando la vida que tenías el día que firmaste.
Si al momento del fallecimiento no hay beneficiarios designados ni reglas para determinarlos, la ley considera como tales a los herederos legales del asegurado. Conservan esa condición aunque repudien la herencia.
Cuando hay un beneficiario designado, su derecho nace del contrato de seguro y no de la sucesión. Eso significa dos cosas concretas: no necesita aceptar la herencia para cobrar, y los acreedores hereditarios del asegurado no pueden dirigirse contra esa indemnización.
Cuando no lo hay, los herederos legales deben acreditar esa calidad. Ahí aparecen la posesión efectiva y los plazos del Registro Civil.
Es la diferencia entre presentar un certificado de defunción y un formulario, o abrir un trámite sucesorio en el peor momento posible para hacerlo.
Desde 2022, la Ley 21.420 eliminó la exención que dejaba a los seguros de vida fuera de la Ley 16.271. Las sumas que reciben los beneficiarios se entienden adquiridas por sucesión por causa de muerte para efectos del impuesto a la herencia.
En la misma línea, las compañías no pueden pagar esas sumas sin contar antes con el comprobante de pago del impuesto.
¿Por qué te importa esto al momento de contratar? Porque el capital que eliges conviene pensarlo en términos de lo que efectivamente llega a tu familia, no solo del monto nominal de la póliza. Es una conversación de cinco minutos con un asesor y evita sorpresas de cálculo.
Si ya tienes un seguro vigente, hay cuatro puntos que puedes verificar hoy:
Antigüedad y cambios de vida: si tu póliza tiene más de tres años y tu situación cambió (matrimonio, separación, hijos), pide el formulario de actualización de beneficiarios a tu compañía.
Porcentajes definidos: si nombraste a más de una persona y no fijaste porcentajes, asume que la ley repartirá en partes iguales y corrígelo si no es lo que quieres.
Que tus beneficiarios lo sepan: basta con el nombre de la aseguradora y el número de contrato.
Pólizas de seguro de vida en caso de fallecimiento de un familiar: puedes consultarlas ante la CMF acreditando parentesco y acompañando el certificado de defunción.
Contratar un seguro de vida es una decisión que se toma pensando en otros. Dejar la designación completa y actualizada es la parte de esa decisión que suele quedar a medias.
Un formulario bien completado y una conversación a tiempo hacen que el seguro de vida cumpla exactamente lo que prometió, sin trámites que nadie está en condiciones de asumir en ese momento.
El Seguro de Vida de Alemana Seguros tiene planes de UF 1.000, UF 2.000 y UF 4.000. Los dos primeros se contratan 100% en línea; para el de UF 4.000 completas el formulario y un asesor te contacta.
Revisa qué plan se ajusta a tu situación y contrata en línea o solicita asesoría. Te acompañamos en todo el proceso.
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